[FETV=임종현 기자] 최근 직장인 A씨는 거래 신용카드사로부터 “50만원 해외결제를 시도한 것이 맞느냐”는 전화를 받았다. 해외 여행을 가거나 해외 직구를 한 적도 없는 A씨는 카드사의 이상거래 탐지시스템(FDS)을 통해 쓰지도 않은 돈이 빠져나가는 것을 막을 수 있었다. 

A씨와 같은 카드 부정 결제 사례가 빈번해지고 있다. 해외 사이트에서 회원가입에 필요한 카드번호와 이메일 등 정보를 입력하니 바로 카드결제가 이뤄진다.

24일 금융감독원에 따르면 해외 직구사이트나 온라인 쇼핑몰 등에서 피싱·해킹에 따른 카드정보 유출이 이뤄졌다는 ‘부정사용’ 민원은 지난해 1분기 104건에서 4분기 303건으로 3배 가까이 늘었다. 

위·변조 도난 등에 의한 카드 부정사용에 대한 우려가 커지자 각 카드사들은 부정거래탐지시스템(FDS)을 고도화해 대응해나가고 있다. 인공지능(AI) 기술 머신러닝을 적용해 이상거래 사례를 학습 시키거나 해외사고 비중이 높은 국가와 업종 등을 선별해 이상거래를 선별하는 등 정확도를 높이고 있다.
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FDS란 결제자의 다양한 정보를 수집해 패턴을 만든 후 패턴과 다른 이상 결제를 잡아내고 결제 경로를 차단하는 보안 방식이다. FDS의 기능은 ▲정보수집기능 ▲분석 및 탐지 ▲대응기능 ▲모니터링 및 감사다. 

FDS 작용 방식은 전자금융거래정보, 거래내역(시스템 정보·네트워크 정보·인터넷주소(IP) 정보) 등을 합법적으로 수집한다. 수집 데이터를 분석해 고객별 일정 금융 패턴을 찾아내 이상 금융 거래라고 의심할만한 행위들에 대한 규칙을 만드는 작업 수행한다. 평상시와 다른 패턴의 금융 거래가 발생하면 이를 사전에 차단한다.

최근 우리카드는 해외 카드이용 증가에 따른 ‘고객피해 및 손실 최소화’를 위해 FDS을 강화했다. 현재 해외사고 비중이 높은 국가와 업종 평균 승인금액 대비 사고금액이 높은 업종을 선별하고 교차 분석해 의심 거래의 경우 고객 보호조치를 적극 시행한다. 

향후에는 고객이 결제 가능 국가를 선택하고 1일 1회 사용금액을 제한해 보다 안전한 거래를 지원할 예정이다. 또 문자 수신이 어려운 해외 현지 유심 및 와이파이 이용 고객 대상으로 업계 최초 FDS 전용 카카오톡 채널을 개설할 계획이다.

신한, 삼성, KB국민, 현대, 농협 등도 시스템 운영상 다소 차이는 있지만 각각 AI 기술을 접목시킨 머신러닝·딥러닝 등을 통해 이상 거래를 막고 있다. 특히 농협카드는 지난 2017년 ‘카드결제 위치기반 부정사고 예방 시스템’을 특허를 등록했다. 가맹점 승인단말기의 위치와 고객 핸드폰 위치가 다른 경우 고객 알람을 통해 부정사용을 예방해주는 시스템이다.

카드사들의 FDS 시스템은 갈수록 고도화되고 있지만 ‘100% 예방’은 불가능하다. 우선 부정거래가 발생하면 고객들은 카드사에 바로 알려야한다. 고객의 고의 중과실이 없는 경우 카드사 전액 보상이 이뤄진다.  모 카드사의 상품공시실 책임 및 준수사항을 보면 신용카드업자는 신용카드 부정사용 등에 대한 책임을 지게 돼있다. 신용카드 분실도난의 경우 ▲위조되거나 변조된 신용카드 등의 사용 ▲해킹·전산장애 등 부정한 방법으로 얻은 신용카드 등의 정보를 이용된 경우 등이 해당된다.

한편 해외 결제를 원전 차단하려면 카드사의 ‘해외이용 잠금 서비스’를 이용하면 된다. 말 그대로 내가 국내에 있는 동안은 해외 결제를 차단하는 방식으로, 카드사 홈페이지나 앱을 통해 간편하게 해외 결제 가능 여부를 설정할 수 있다.

카드업계 한 관계자는 “해외에서 발생하고 있는 카드 부정 거래 범죄 수법도 점점 다양해지고 있다”며 “이를 막기 위해 계속해서 FDS를 업데이트하고 고도화하고 있다”고 말했다.