우리는 일상생활에서 경제의 주체로서 금융거래를 하지 않을 수 없고 금융거래는 반드시 금융기관을 통해서 해야 한다.

금융기관의 가장 기본적인 기능은 다양한 금융상품을 제공해 자금을 조성하고 자금의 운용수익을 고객에게 되돌려주거나 자금이 필요한 경우 대출을 해주는 것이다. 또한 예·적금과 대출뿐 만 아니라 투자, 신용정보 수집 및 분석, 법률서비스에 관한 전문지식을 기반으로 하고 있으므로 이용할 경우 고객은 직접 신용정보를 확인해야 하는 금융거래의 번거로움과 시간을 줄일 수 있다. 결론적으로 고객은 이자수익과 대출 그리고 금융거래비용을 줄일 수 있으므로 금융기관을 이용하면 훨씬 효율적이다.

이러한 금융기관은 은행, 비은행예금취급기관, 금융투자업자, 보험회사, 기타 금융기관, 금융보조기관으로 나누어지고 일반적으로 1·2·3금융권으로 구분하기도 한다. 1금융권은 일반시중은행, 지방은행과 농협, 수협 등의 특수은행을 포함하고, 2금융권은 주로 보험사, 증권사를 말하며, 3금융권은 1·2금융권 이외의 사채 금융시장을 일컫는다.

우리가 경제생활에서 가장 빈도 높게 접하는 금융기관은 은행과 보험사 그리고 증권사다. 또한 금융산업이 역사적으로 은행업, 보험업, 증권업을 3대 축으로 발전해 왔으므로 3개 대표 금융기관의 특징에 대해 알아둔다면 보다 유익한 금융거래를 할 수 있을 것이다.

먼저 은행은 은행법에 의거 예·적금과 대출을 주된 업무로 하는 금융기관이고 증권사는 주식과 채권 등 유가증권을 발행하고 증권을 매매중개를 주 업무로 하는 기관이다. 보험사는 다수의 보험계약자에게 보험료를 받아 이를 투자하거나 부동산 등에 운용하여 보험계약자에게는 노후, 사망, 질병, 사고 시 보험금을 지급하는 업무를 영위하는 기관이다.

이 정도는 대부분 알고 있겠지만 조금 더 깊게 알아보자. 앞서 언급한 바와 같이 은행의 대표적인 기능은 예·적금과 대출이다. 예·적금은 당연 높은 금리를 주는 금융기관이 최고다. 은행창구보다 인터넷이나 모바일 온라인 전용상품의 경우 금리를 조금 더 주는 경우가 있는데 물품을 온라인에서 구입하면 저렴한 형태와 유사하다.

000뱅크에서 출시된 정기예금의 경우 예금액과 가입기간을 1개월부터 36개월 기간 중에 고객이 원하는 기간만큼 정할 수 있고, 급전이 필요할 때 해지하지 않고 2회까지 긴급출금 할 수 있는 1%중후반대의 신선한 정기예금 상품을 선보이고 있다. 또 높은 이자뿐 아니라 금융소득에 부과되는 세금을 절약하는 방법으로써 세액공제나 비과세 상품에 가입하면 높은 금리를 받는 것 이상으로 혜택을 누릴 수 있다. 가령 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP) 연간 불입 1,800만원 한도에서 700만원까지 세액공제를 받게 되면 연간 121만원을 세금을 줄일 수 있다.

은행의 또 하나의 대표 기능이 대출이다. 당연히 대출금리가 저렴한 것이 최고이지만 예금과 대출을 동시에 가지고 있다면 대출을 먼저 상환하는 것이 좋다. 예금금리가 대출금리 보다 높을 수가 없기 때문이다. 그래도 대출이 꼭 필요하다면 우선 본인 소유의 부동산이나 예·적금 등의 자산을 담보로 맡기고 대출을 받는 것을 추천한다. 대출이자가 저렴하다.

또한 정부에서 정책적으로 실시하는 전세자금 대출 등을 활용할 수 있다면 이자비용을 절감할 수 있다. 각 은행별 금리 감면 조건을 면밀하게 살펴서 급여이체나 APT관리비, 통신요금 자동이체 등의 요건을 맞출 수 있다면 조금이라도 금리를 낮출 수 있다. 주택가격이 많이 올라 대출규모도 매우 크기 때문에 0.1% 금리 차이에도 한 달 외식비가 날라 간다.

그리고 본인의 신용등급 즉, 직위나 연소득이 상향 되었을 때 이미 받고 있는 대출에 대해서도 금리인하요구권을 행사해서 조금이라도 이자를 줄여야 하며, 상환만기일에 상환이 어려울 경우 1년이 아니더라도 월단위로 금융기관에 만기상환기일을 연장해서 신용관리에도 신경 써는 게 좋다.

또 한국은행 정책과 시장요인으로 기준금리가 내려가면 보다 저렴한 대출상품이 출시 될 수 있으므로 기존 대출의 중도상환 수수료와 비교해서 비용부담 측면에서 유리하다면 대출상품 계약변경을 통해 더 유리쪽으로 이전하는 것도 좋은 방법이라 할 수 있다.

다음에는 보험가입과 증권사 이용 시 유의사항 에 대해 알아보도록 하자.

박지철 (주)리치몰드 대표·경영학 박사