[FETV=임종현 기자] 토스가 스테이블코인과 프로그래머블 머니를 중심으로 한 차세대 화폐 시스템 구상을 공개했다.

토스는 12일 서울 섬유센터에서 열린 2026 블록체인 밋업 컨퍼런스에서 ‘화폐 3.0, 토스가 여는 다음 시대’를 주제로 발표를 진행했다. 블록체인 기술이 금융 인프라로 확장되는 흐름 속에서 차세대 화폐 구조와 금융 서비스 방향을 제시했다.

발표에 나선 서창훈 토스 신사업담당 상무는 실물 화폐와 전자 화폐를 각각 화폐 1.0과 화폐 2.0으로 규정하며 스테이블코인과 프로그래머블 머니 기반의 새로운 화폐 체계를 화폐 3.0으로 정의했다.

그는 새로운 화폐 시스템의 핵심 특성으로 ▲보편성 ▲프로그램 가능성 ▲검증 가능성 ▲조합 가능성 ▲경계 초월성을 제시했다.

토스가 보유한 사용자 기반도 경쟁력으로 언급했다. 서 상무는 “새로운 화폐 시스템이 직면하는 가장 큰 과제는 초기 확산”이라며 “토스는 이미 3000만 명 규모의 사용자 기반을 확보하고 있어 새로운 인프라 도입 시 빠른 확산이 가능하다”고 말했다.

토스는 향후 AI와 결합한 금융 자동화 구조도 제시했다. 프로그래머블 머니를 활용해 결제와 송금뿐 아니라 투자와 대출 관리 등 금융 의사결정을 자동화하는 구조다. 예를 들어 목표 가격 도달 시 자동 매수, 포트폴리오 리밸런싱, 대출 상환 관리 등 금융 활동을 AI가 수행하는 방식이다.

플랫폼 구조 역시 개방형으로 설계한다는 구상이다. 금융 기능을 블록 단위로 결합하는 조합형 금융 구조를 기반으로 토스 앱 내에서 다양한 미니앱과 탈중앙화 애플리케이션(DApp)이 작동하는 생태계를 구축한다는 계획이다.

오프라인 결제 인프라도 확대한다. 토스는 토스플레이스 결제 단말기를 2026년까지 50만 대, 2027년까지 70만 대 보급해 온·오프라인 결제망을 동시에 확대한다는 목표를 제시했다.

제도적 기반과 관련해서는 스테이블코인의 준비금 검증과 규제 체계 마련 필요성도 강조했다. 토스는 가상자산 관련 2단계 입법 방향에 맞춰 내부 통제와 리스크관리 체계를 강화하고 있다고 설명했다.

한편 토스는 화폐 3.0 개념을 실제 금융 서비스에 적용하기 위한 기술 검증(PoC)도 진행했다.
최근 완료한 소상공인 디지털자산 상생대출 프로젝트가 대표 사례다. 토스의 개인사업자 신용평가모형 소호스코어(SohoScore)와 블록체인 스마트 컨트랙트를 결합해 대출 금리를 자동 조정하는 구조다.

소상공인이 디지털 자산을 활용해 대출을 실행한 뒤 신용점수가 개선되면 금리 인하 요구 없이도 대출 금리가 자동으로 조정되는 방식이다. 토스 측은 해당 프로젝트가 자체 블록체인 개발 역량을 활용해 설계부터 구현까지 내부적으로 진행됐다고 설명했다.